Вcе уже привыкли оплачивать любые покупки картой — так совершается половина платежей в России. Покупатели не парятся с купюрами, продавцы — со сдачей. Чтобы принимать безналичную оплату, не обязательно раскошеливаться на банковский эквайринг. Благодаря системе быстрых платежей можно обойтись без пинпада и сэкономить на эквайринге. Разбираемся, как это работает.
Как работает технология платежей по QR-коду
Помогает заполнять платежные реквизиты
Самым простым и очевидным способом использования QR-кода для платежей стала помощь в заполнении платёжных реквизитов. Одним из первых эту технологию внедрил Сбербанк. Строго говоря – это не система оплаты, а лишь дополнительная функция.
Как она действует:
- Сначала нужно найти на квитанции или другом платежном документе QR-код.
- Зайти в мобильное приложение и найти кнопку «Оплата по QR-коду». Можно просто нажать на соответствующий рисунок пиктограммы и перейти к сканированию.
- Автоматически включится камера мобильного телефона. Ее нужно навести на изображение QR-кода.
- Затем выбрать карту оплаты или счет. Все зависит от требований конкретного банка. Нажать кнопку «Оплатить».
- Затем проверить все появившиеся на экране реквизиты платежа: наименование получателя, номер счета, сумму платежа. Ввести данные плательщика, если они не подгружаются автоматически.
- Подтвердить платеж. В подтверждение совершения оплаты программа выдаст электронный чек, который можно сохранить, распечатать или отправить на ваш e-mail.
Таким образом, вы заполняете платежное поручение (даёте задание банку на перевод нужной суммы юр.лицу) для совершения межбанковского перевода, который, как правило, идет несколько дней.
Используется для оплаты товаров и услуг в торговых точках
Процесс оплаты за товар/услугу в ТСП (торгово-сервисном предприятии) подразумевает практически мгновенное подтверждение факта оплаты (или подтверждение перевода средств со счета покупателя на счет продавца). Предыдущий способ здесь не совсем подходит из-за долгого время перевода.
Процедура оплаты организуется за счет использования услуг посредника – платежной системы, которая является промежуточным звеном между покупателем (вернее – банком, в котором открыт счет покупателя) и продавцом (банком, в котором открыт счет продавца). Платежная система (ПС) работает в реальном времени. Здесь уместно провести аналогию с ПС MasterCard, Visa или отечественной МИР, которые обрабатывают транзакции при оплате покупателей банковскими картами.
Вот как работает оплата по QR-коду в этом случае:
- Продавец с помощью соответствующего оборудования (POS-терминал) генерирует QR-код, в котором зашифрована сумма покупки и идентификатор торговой точки (вся необходимая служебная информация);
- Покупатель считывает код с помощью приложения на смартфоне (обычно, это банковское приложение или соответствующего сервиса), видит на экране сумму и выбирает с какого счета (карты) он будет оплачивать покупку;
- После оплаты (покупатель нажал кнопку «Оплатить») информация со смартфона передаётся оператору платежной системы, там расшифровывается, и происходит зачисление средств со счета клиента на счёт покупателя. Зачисление может быть отложенным, так как счета покупателя и продавца могут быть открыты в разных банках (в карточных платежах такое явление называется холдированием или резервированием). Данный шаг завершается отправкой уведомления покупателю и продавцу о факте оплаты.
- Уведомление о факте оплаты приходит на телефон покупателя (в виде виртуального чека) и на POS-терминал продавца, после чего покупателю отпечатывается кассовый чек. На этом покупка завершена.
Для физических лиц сервис понятен и прост. Главное, иметь при себе смартфон с мобильным приложением, которое «понимает», как совершить оплату по предоставленному продавцом коду.
А как быть бизнесу? Для введения новых технологий придется обновлять свое программное обеспечение, а, возможно, и приобретать дополнительные устройства для отображения/распознавания кюар-кода.
Однако многие эксперты считают вложения оправданными, так как в будущем это значительно удешевит расчеты для бизнеса. Сейчас за эквайринг (услуга по приёму карточных платежей) приходится платить комиссии банкам-эквайерам в размере 1,5-2,5%. За новый сервис оплаты по QR-кодам комиссия будет гораздо ниже. Например, в Сбербанке за такие услуги взимается 0,6-1,5% от суммы проведенной операции, а Центральный Банк РФ в рамках системы быстрых платежей СБП хочет брать не более 0,7%, включая комиссию банка-участника системы.
Для того чтобы перейти на расчеты по QR-кодам, предприятиям придется:
- Произвести настройку своего программного обеспечения. В частности, для магазинов нужно доработать рабочее место кассира, обновить ПО кассового аппарата.
- Настроить генерацию кодов на кассе или возможность считывать код с устройства покупателя.
- Настроить процесс оплаты через платежные системы.
Банкам также придется доработать свои мобильные приложения, чтобы включиться в процесс расчетов. Для покупателя эта процедура будет незаметна и бесплатна – приложения получат новый функционал в результате очередного фонового обновления ПО на своих Андроид или iOS смартфонах.
Почему QR выгоднее обычного эквайринга?
По данным Эвотора, доля безналичного торгового оборота в сентябре достигла 54% (в сентябре 2019 года ― 40%). Для некоторых сфер наличие эквайринга на точке может быть критично. К примеру, в салонах красоты доля оборота по картам составила 76%, а средний чек по карте был на 70% выше, чем по налу. Доля эквайринга в фитнес-центрах ― 72%, магазинах нижнего белья ― 70%, цветов ― 66%, обуви ― 65%, одежды ― 64%, парфюмерии - 61%. Средний чек по безналу в этих сферах был на 23-56% выше, чем по покупкам за наличные.
У некоторых магазинов доля продаж по карте уже стремится к 100%. Андрей Ковтун, индивидуальный предприниматель, владелец магазинов домашней одежды и пижам “Ивановский трикотаж”, подтверждает: “Более 90% продаж сейчас ― это безнал, наличные деньги почти никто не носит с собой, разве что мелочь”. Предприниматель начал использовать оплату по QR-коду еще в прошлом году, сразу после того, как Сбер запустил сервис сервис “Плати QR”. Распечатал наклейку с QR-кодом и объяснял покупателям, как сканировать код и оплачивать покупку. После того как Сбер интегрировал “Плати QR” в онлайн-кассы “Эвотор”, механика оплаты стала проще. Кассир пробивает чек, как обычно, выбирает способ оплаты “Плати QR”, после чего на экране кассы появляется QR-код, который нужно отсканировать покупателю в приложении. И оплата будет произведена. Покупателю не нужно вводить сумму покупки, а продавец сразу пробивает чек. «Эвотор» также умеет считывать QR-код, который покупатель может генерировать в банковском приложении. С июля этого года такая возможность появилась у всех пользователей Сбербанк Онлайн.
Андрей Ковтун всегда предлагает оплату по QR, уточняя использует ли покупатель карту и мобильное приложение Сбербанка или Тинькофф. По его словам, покупатели относятся к такому виду оплаты с интересом. Опыт Ковтуна стали использовать и его знакомые продавцы.
Андрей Ковтун стал использовать «Плати QR», потому что тариф по нему выгоднее эквайринга. Второе важное преимущество, который он отмечает, ― оплата по QR-коду не требует дополнительной техники. Pos-терминал иногда сбоит, а по QR оплата проходит без осечки.
QR-код сгенерирован на онлайн-кассе при продаже
Для низкомаржинального бизнеса, такого как продажа автомобилей, турпутевок и т.п. оплата по QR может стать единственным приемлемым способом безналичной оплаты. Ставка по эквайрингу для этих сегментов — на уровне 2% — может “съедать” почти всю прибыль.
Комиссия по «Плати QR»
- 0,6% — для организаций соцсферы
- 1% — для турагентств, автосалонов и агентств недвижимости (но не более 10 тысяч рублей за транзакцию)
- 1,5% — для других отраслей
“Средняя маржинальность туров ― 6-7%, по России может быть чуть выше”, — рассказывает Наталья Винокурова, директор турагентства “Зеленый чемодан” из Рязани. Эквайринг в 2%, который часто предлагают для турагентств в банках, для туров от 100 тысяч рублей и более просто гибелен для турбизнеса. “Зеленый чемодан” принимает платежи за туры по карте. При этом комиссия по эквайрингу составляет 1,6% и 1,4% (два банка). Комиссия по “Плати QR” существенно ниже — 1% и не более 10 000 рублей за транзакцию. Винокурова говорит, что консультанты ее турагентства предлагают оплату по QR по турам от 100 тысяч рублей, если у клиента подходящий банк. “Зеленый чемодан” использует оплату по QR как в офисе, так и для дистанционных продаж, отправляя код клиенту для оплаты. Для удаленной оплаты в турагентстве составили понятную инструкцию.
Елена Стрекалова из группы RuDive (дайвингтуры и обучение дайвингу) подтверждает, что с точки зрения тарифов “Плати QR” выгоднее обычного эквайринга. Эквайринговая комиссия по дайвингтурам составляет 1,65%, в то время как по “Плати QR” ― 1%. По обучению дайвингу эквайринговая комиссия составляет 2,05%, в то время как по «Плати QR» ― 1,5%.
В RuDive предлагают оплату по QR на сайте. Клиенты могут сканировать QR-код в своем мобильном приложении (Сбербанк онлайн или Тинькофф) и ввести нужную сумму. Единственная сложность здесь для бизнеса ― фискализация таких платежей. По закону покупателю обязательно должен быть выдан чек, при онлайн-продажах ― направлен по электронной почте. При оплате по QR-коду на сайте покупатель не оставляет своих контактов, что доставляет сложности бухгалтерии.
Сервис "Плати QR" летом был интегрирован с онлайн-кассами "Эвотор"
В сети Эвотора, оплату по QR-кодам уже начали использовать торговые и сервисные точки в 68 регионах страны, причем столичных предпринимателей из них менее 10%. Функционал востребован в стоматологических клиниках и медцентрах, турагентствах, в розничной непродовольственной торговле, в строительных компаниях, гостиничной сфере и музеях.
Через какие сервисы можно подключить оплату по QR?
Подключить оплату по QR-кодам можно в сервисах Тинькофф Оплата и Плати QR от Сбера.
Для использования Тинькофф Оплаты продавцу нужно подключиться к Системе быстрых платежей и иметь счет в Тинькофф банке. В сервисе Плати QR от Сбера подключатся к СБП не нужно.
Оплачивать покупки по QR в Тинькофф смогут клиенты всех банков-участников СБП, а в сервисе плати QR от Сбера оплата будет доступна только для покупателей со счетами в Сбербанке или в Тинькофф банке.
Купить онлайн-кассу
